10 nejčastějších chyb při sjednávání hypotéky

Koupě vlastního bydlení bývá jedním z největších životních kroků. S tím je často spojena hypotéka, která člověka provází desítky let. Přesto se při jejím sjednávání opakují stále stejné chyby.

Některé vás mohou stát desítky tisíc korun, jiné dokonce způsobit, že o vysněnou nemovitost přijdete. Podívejme se na ty nejčastější.

1. Podpis rezervační smlouvy bez ověření možností financování

Mnoho lidí si nejprve vybere nemovitost, zaplatí rezervační poplatek a teprve potom řeší hypotéku.

Jenže banka nemusí schválit požadovanou výši úvěru nebo může vyhodnotit příjmy jinak, než jste očekávali. Výsledkem může být ztráta rezervačního poplatku a zbytečný stres.

Doporučení: Nechte si předem prověřit bonitu a ideálně získat předběžné schválení hypotéky.

2. Řešení hypotéky pouze ve své bance

Mnoho klientů automaticky zamíří do banky, kde mají účet.

To ale neznamená, že právě tam dostanou nejlepší podmínky. Každá banka jinak posuzuje příjmy, podnikání, pronájmy nebo například budoucí příjmy z nájmu. Rozdíl může znamenat nižší sazbu i vyšší schválenou částku.

3. Zaměření pouze na úrokovou sazbu

Nejnižší sazba nemusí znamenat nejvýhodnější hypotéku.

Důležité jsou také poplatky, podmínky čerpání, možnosti mimořádných splátek, budoucí refinancování nebo flexibilita banky při životních změnách.

Nejlepší hypotéka není vždy ta s nejnižší sazbou, ale ta, která nejlépe odpovídá vaší situaci.

4. Podcenění vlastní finanční rezervy

Lidé často použijí všechny úspory na koupi nemovitosti a vybavení domácnosti.

Jenže po nastěhování přichází první opravy, vybavení, vyšší energie nebo nečekané výdaje. A život umí překvapit i ztrátou zaměstnání nebo delší pracovní neschopností.

Ideální je ponechat si rezervu alespoň na několik měsíců běžných výdajů.

5. Příliš vysoká měsíční splátka

Banka vám může schválit vyšší úvěr, než je rozumné si vzít.

To, že na hypotéku dosáhnete, ještě neznamená, že se s ní budete cítit komfortně. Pokud splátka pohltí většinu rodinného rozpočtu, stačí jeden výpadek příjmu a vzniká problém.

6. Neřešení úvěrové historie

Zapomenutá kreditní karta, kontokorent nebo opožděné splátky mohou výrazně zhoršit vaše šance na schválení.

Banky si registry klientů důkladně prověřují a negativní záznam může být důvodem ke snížení schválené částky nebo zamítnutí žádosti.

7. Nesprávně připravené příjmy

Tento problém se týká zejména podnikatelů.

Každá banka posuzuje příjmy OSVČ jinak. Rozhodující může být výše výdajového paušálu, délka podnikání nebo struktura příjmů. Mnoho lidí zjistí svůj skutečný hypoteční potenciál až příliš pozdě.

8. Nevhodně zvolená délka fixace

Fixace ovlivňuje, jak dlouho budete mít jistotu stejné úrokové sazby.

Příliš krátká fixace může znamenat nepříjemné překvapení při růstu sazeb. Naopak dlouhá fixace v období vyšších sazeb může hypotéku zbytečně prodražit. Výběr by měl odpovídat vašim plánům i očekávání vývoje trhu.

9. Zatajování informací před bankou

Někteří žadatelé se snaží zamlčet jiné úvěry, plánované změny zaměstnání nebo jiné závazky.

Ve většině případů banka informace stejně zjistí. Výsledkem bývá ztráta důvěry a komplikace při schvalování.

10. Neřešení budoucích rizik

Hypotéka je závazek na 20 až 30 let.

Během této doby může přijít nemoc, invalidita, úmrtí živitele rodiny nebo dlouhodobý pokles příjmů. Přesto mnoho lidí vůbec neřeší finanční rezervu ani vhodné nastavení pojištění.

Právě správně nastavené zabezpečení rodiny bývá často důležitější než rozdíl několika desetin procenta na úrokové sazbě.

Závěr

Většina chyb při sjednávání hypotéky nevzniká kvůli neznalosti financí, ale kvůli spěchu. Lidé se soustředí na vysněnou nemovitost a podcení přípravu.

Pokud chcete mít jistotu, že získáte hypotéku za co nejlepších podmínek a vyhnete se drahým přešlapům, vyplatí se vše řešit s dostatečným předstihem. Správně nastavená hypotéka vám může během let ušetřit desítky až stovky tisíc korun a zároveň přinést větší klid do rodinného rozpočtu.