Jak vysokou finanční rezervu by měla mít rodina s hypotékou?

Mít hypotéku je pro většinu rodin největší finanční závazek v životě. Přesto se při plánování často řeší hlavně výše splátky a úroková sazba, zatímco finanční rezerva zůstává na druhé koleji. Právě dostatečná rezerva přitom rozhoduje o tom, zda bude rodina zvládat nečekané situace v klidu, nebo ve stresu.

Proč je finanční rezerva důležitá?

Život přináší situace, které neumíme předvídat. Výpadek příjmu, dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání, porucha auta, oprava kotle nebo nečekané výdaje spojené s bydlením mohou výrazně zatížit rodinný rozpočet.

Pokud rodina nemá vytvořenou rezervu, často sahá po kreditní kartě, kontokorentu nebo spotřebitelském úvěru. To bývá začátek zbytečných finančních problémů.

Finanční rezerva naopak poskytuje čas a prostor situaci vyřešit bez stresu a bez nutnosti drahého zadlužení.

Kolik by měla rezerva činit?

Obecné doporučení finančních odborníků je mít k dispozici rezervu ve výši 3 až 6 měsíčních výdajů domácnosti.

U rodin s hypotékou však doporučuji být spíše opatrnější a cílit na rezervu ve výši 6 měsíců běžných výdajů.

Nejde přitom pouze o splátku hypotéky, ale o všechny pravidelné měsíční náklady:

• splátka hypotéky,
• energie,
• potraviny,
• pojištění,
• doprava,
• školka nebo škola,
• telefon a internet,
• ostatní běžné výdaje domácnosti.

Praktický příklad

Rodina má měsíční výdaje:

• hypotéka: 18 000 Kč
• energie a služby: 7 000 Kč
• potraviny: 12 000 Kč
• doprava: 5 000 Kč
• ostatní výdaje: 8 000 Kč

Celkové měsíční výdaje činí přibližně 50 000 Kč.

Doporučená rezerva:

• minimum: 150 000 Kč (3 měsíce)
• ideál: 300 000 Kč (6 měsíců)

Taková částka dokáže pokrýt většinu běžných krizových situací.

Rodiny s dětmi by měly být opatrnější

Vyšší rezervu doporučuji zejména rodinám:

• s malými dětmi,
• s jedním hlavním živitelem,
• podnikatelům a OSVČ,
• lidem pracujícím v oborech s vyšším rizikem výpadku příjmu.

Například u podnikatelů může být vhodné mít rezervu i na 9 až 12 měsíců výdajů.

Kam finanční rezervu uložit?

Finanční rezerva by měla být především bezpečná a rychle dostupná.

Není vhodné ji investovat do akcií nebo dlouhodobých investic, protože v době potřeby může být hodnota investice dočasně nižší.

Pro rezervu se nejčastěji využívá:

• spořicí účet,
• termínovaný vklad s krátkou splatností,
• kombinace několika spořicích produktů.

Důležité je, aby byly peníze dostupné během několika dnů.

Co když rezervu teprve vytváříte?

Není nutné mít vše našetřeno okamžitě.

Dobrým začátkem je vytvořit si první rezervu ve výši jednoho měsíčního příjmu a následně ji postupně navyšovat.

Pravidelné odkládání 5 až 10 % příjmu dokáže během několika let vytvořit velmi solidní finanční polštář.

Nejčastější chyba

Mnoho lidí použije všechny úspory jako vlastní zdroje při koupi nemovitosti a po podpisu hypotéky jim na účtu zůstane jen několik tisíc korun.

To je často větší riziko než o něco vyšší hypotéka.

Při plánování financování bydlení je proto vhodné ponechat si část prostředků právě jako rezervu na nečekané situace.

Závěr

Rodina s hypotékou by měla mít ideálně finanční rezervu ve výši 6 měsíčních výdajů domácnosti. U podnikatelů, rodin s malými dětmi nebo domácností závislých na jednom příjmu může být vhodná i vyšší částka.

Finanční rezerva sice nevydělává tolik jako investice, ale v krizových situacích bývá nejvýnosnějším finančním produktem, který můžete mít. Poskytuje klid, bezpečí a jistotu, že vás nečekané události nepřinutí řešit problémy drahými úvěry.