Kolik stojí rodinu jedna invalidita?

Když se řekne životní pojištění, většina lidí si představí krytí smrti. Jenže statistiky ukazují, že během produktivního věku je mnohem pravděpodobnější vznik invalidity než předčasné úmrtí. Odhady uvádějí, že invalidita postihne přibližně každého pátého člověka během jeho ekonomicky aktivního života.

Přesto právě invalidita bývá jedním z nejvíce podceňovaných rizik.

Příklad běžné rodiny

Představme si rodinu, kde jeden z partnerů vydělává 45 000 Kč čistého měsíčně.

Po vážném úrazu nebo onemocnění mu je přiznán invalidní důchod III. stupně. Průměrná výše takového důchodu se v České republice pohybuje kolem 17 000 Kč měsíčně.

To znamená:

• původní příjem: 45 000 Kč
• invalidní důchod: 17 000 Kč
• měsíční propad: 28 000 Kč

Rodina tak přijde o více než 330 000 Kč ročně.

Pokud by tento stav trval například 20 let do důchodového věku, celkový výpadek příjmu přesáhne:

6 700 000 Kč

A to nepočítáme inflaci, růst mezd ani zvýšené náklady spojené se zdravotním stavem.

Invalidita neznamená jen ztrátu příjmu

Mnoho lidí si myslí, že stát se o ně postará. Realita je složitější.

Vedle nižšího příjmu často vznikají další výdaje:

• rehabilitace
• léky a zdravotní pomůcky
• úpravy bydlení
• speciální doprava
• péče druhé osoby
• omezení pracovních možností partnera

Rodina tak čelí situaci, kdy příjmy klesají a výdaje naopak rostou.

Nejčastější příčiny invalidity vás možná překvapí

Mnoho lidí si invaliditu spojuje s dopravními nehodami. Ve skutečnosti však velká část případů vzniká následkem nemocí.

Mezi nejčastější příčiny patří:

• onkologická onemocnění
• psychické poruchy
• neurologická onemocnění
• problémy pohybového aparátu
• kardiovaskulární onemocnění

Nejde tedy jen o riziko pro řidiče, sportovce nebo pracovníky ve výrobě. Invalidita může zasáhnout prakticky kohokoliv.

Kolik lidí pobírá invalidní důchod?

V České republice pobírá invalidní důchod více než 400 tisíc lidí. To představuje přibližně 6–8 % ekonomicky aktivního obyvatelstva.

Jinými slovy – nejde o výjimečnou životní situaci.

Jak se proti tomuto riziku chránit?

Základem bývá finanční rezerva, která pomůže překlenout první měsíce po výpadku příjmu.

U dlouhodobé invalidity ale samotná rezerva většinou nestačí. Proto bývá klíčové správně nastavené pojištění invalidity, které dokáže vyplatit jednorázové plnění nebo rentu a nahradit část budoucích příjmů.

Každá rodina má přitom jinou situaci:

• jiné příjmy
• jiné závazky
• jinou výši hypotéky
• jiný počet dětí

Proto není vhodné nastavovat pojištění podle univerzálních tabulek.

Závěr

Invalidita není jen zdravotní problém. Je to především finanční událost, která může rodinný rozpočet připravit o miliony korun.

Pokud máte hypotéku, děti nebo je na vašem příjmu závislá rodina, stojí za to si položit jednoduchou otázku:

Jak dlouho by naše domácnost fungovala, kdyby jeden z příjmů klesl z 45 000 Kč na 17 000 Kč měsíčně?

Právě odpověď na tuto otázku často ukáže, zda je současné nastavení ochrany rodiny dostatečné.